网贷到期还不上了怎么办？
面对网贷还款困难，请按照以下步骤理性应对，避免陷入更严重的债务危机：
第一步：冷静评估现状，停止恶性循环
梳理债务清单
列出所有网贷平台名称、借款金额、剩余本金、利息、还款日期及逾期天数。
标记出利率超过LPR四倍（约15.4%）的平台，此类债务可优先协商减免。
立即停止以贷养贷
切勿通过新借款偿还旧债，这会导致债务雪球越滚越大。
第二步：主动联系平台，争取协商方案
表明还款意愿
拨打平台客服电话，说明当前困境（如失业、疾病、疫情等），强调非恶意拖欠。
提出可行方案
延期还款：申请1-3个月缓冲期，承诺后续一次性结清。
分期还款：将剩余本金分12-24期偿还，降低单期压力。
减免利息：要求免除逾期罚息或违规利息（如砍头息、会员费等）。
保留协商证据
录音或保存聊天记录，作为后续纠纷的凭证。
第三步：优化现金流，优先保障基本生活
紧急开源
寻找兼职（如外卖、家教、写作）、变卖闲置物品（二手平台）或向亲友短期借款。
严格节流
暂停非必要支出（如娱乐、购物），与房东协商暂缓交租，申请信用卡最低还款。
政策求助
符合条件者可申请失业补助金、临时救助金或向社区寻求帮扶。
第四步：利用法律保护，抵御违规催收
明确合法催收边界
催收不得在每日22:00至次日8:00联系你，不得泄露债务信息给第三方，不得使用暴力、恐吓或侮辱性语言。
应对违规催收
保存录音、短信等证据，向12321网络不良信息举报平台投诉，或报警处理。
投诉渠道
银保监会（12378）、互联网金融协会（官网投诉入口）可受理违规放贷投诉。
第五步：处理逾期后果，降低长期影响
信用修复
结清债务后，通过央行征信中心或平台申请修正记录（需提供还款证明）。
法律风险应对
若被起诉，按前文步骤核实起诉真实性、积极应诉或协商。
第六步：长期规划，避免重蹈覆辙
建立应急储备
每月强制储蓄收入的10%-20%，积累3-6个月生活费作为应急金。
理性借贷
优先选择银行、持牌消费金融公司，避免高利贷、套路贷。
提升财商
学习基础财务知识（如复利计算、信用管理），避免冲动消费。
关键提醒
勿信“反催收”广告：声称能“代理维权、修复征信”的机构多为诈骗，可能泄露个人信息或涉及违法。
及时行动：逾期初期协商成功率较高，拖至催收阶段或起诉后主动权将大幅降低。
总结：网贷逾期后，主动沟通、合法维权、调整财务是核心。通过协商争取时间，开源节流逐步清偿，同时利用法律武器保护自身权益，避免债务危机进一步恶化。
上海煊宏律师事务所
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